降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻 “0首付”購(gòu)車真來(lái)了

汽車市場(chǎng)是今年促進(jìn)消費(fèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域。中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中提出，金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。新政的出臺(tái)將進(jìn)一步降低消費(fèi)者的購(gòu)車門檻，而由此也將對(duì)汽車消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生多重積極影響。

真“0首付”時(shí)代到來(lái)

目前國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，電動(dòng)化轉(zhuǎn)型迫在眉睫，加上新造車品牌紛紛涌入，傳統(tǒng)車企壓力陡增。中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三個(gè)月，國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商庫(kù)存預(yù)警指數(shù)均大幅超過(guò)榮枯線，表明汽車流通行業(yè)處在不景氣區(qū)間。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)部副秘書長(zhǎng)樊宇對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，新車市場(chǎng)的價(jià)格戰(zhàn)猶如一把雙刃劍，在提升消費(fèi)者購(gòu)車需求的同時(shí)，也讓更多人產(chǎn)生觀望情緒，造成汽車市場(chǎng)延緩成交的趨勢(shì)。

當(dāng)汽車價(jià)格戰(zhàn)成為車市發(fā)展主旋律，當(dāng)汽車經(jīng)銷商庫(kù)存“高燒”成為一種“新常態(tài)”，如何提升汽車消費(fèi)市場(chǎng)活力，成為擺在市場(chǎng)各方面前的一道待解難題。

消費(fèi)者購(gòu)車門檻進(jìn)一步下降。吳博峰/攝

而《通知》的出臺(tái)讓人們看到了解決問(wèn)題的希望。《通知》顯示，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定，這也被業(yè)內(nèi)解讀為未來(lái)貸款金額可按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放，貸款比例最高可達(dá)100%，即按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。

根據(jù)人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)2017年發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。而《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。這意味著，消費(fèi)者購(gòu)車門檻在此前政策基礎(chǔ)上分別下降20%和15%。

對(duì)比來(lái)看，《通知》最大的變化是取消了金融機(jī)構(gòu)對(duì)自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款和自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例的限制。這意味著，如今消費(fèi)者購(gòu)車將至高可享受到真正意義上的“0首付”。對(duì)此，北京市消費(fèi)者汪浩對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者提出了他的疑問(wèn)：“在國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)中，‘0首付’早已不是什么新鮮詞，那么《通知》中的貸款比例高達(dá)100%和以前的‘0首付’有什么區(qū)別？”

針對(duì)類似疑惑，商務(wù)部研究院電子商務(wù)研究所副研究員洪勇在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，在國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)，過(guò)去部分汽車企業(yè)推出的“0首付”購(gòu)車促銷活動(dòng)，本質(zhì)上是由汽車廠商或其下屬的汽車金融公司承擔(dān)了首付款部分的成本，為消費(fèi)者提供了一種短期內(nèi)無(wú)需支付車輛首付金額即可購(gòu)車的方案。然而，這種做法通常受到嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)控措施和特定條件限制，并且可能通過(guò)提高貸款利率、手續(xù)費(fèi)等方式平衡風(fēng)險(xiǎn)和成本。

洪勇表示，此次新政則是從國(guó)家層面調(diào)整汽車貸款政策，明確金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力自主決定自用汽車貸款最高發(fā)放比例，理論上可以實(shí)現(xiàn)100%貸款，即“0首付”，這是金融政策上的重大調(diào)整，賦予了金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，有望使“0首付”購(gòu)車成為更普遍的市場(chǎng)現(xiàn)象，并且是在金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)施的。

事實(shí)上，市場(chǎng)對(duì)于此次汽車首付比例調(diào)降已有預(yù)期。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在今年全國(guó)兩會(huì)上曾公開表示，將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極促進(jìn)新型消費(fèi)、擴(kuò)大傳統(tǒng)消費(fèi)，支持消費(fèi)品以舊換新。正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

值得一提的是，對(duì)于實(shí)施新能源汽車貸款政策的車型范圍，《通知》明確，各金融機(jī)構(gòu)可以在《汽車貸款管理辦法》規(guī)定基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，參考工業(yè)和信息化部發(fā)布的《新能源汽車推廣應(yīng)用推薦車型目錄》執(zhí)行。此外，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例保持70%、75%、70%不變。

貸款購(gòu)車將更劃算

面對(duì)是否選擇貸款購(gòu)車這一問(wèn)題，不同人心中有著不同答案。一直以來(lái)，金融分期政策被認(rèn)為是刺激汽車消費(fèi)的有效手段，但截至目前，我國(guó)與汽車發(fā)達(dá)國(guó)家在汽車消費(fèi)金融滲透方面還有較大差距。

談及這一點(diǎn)，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)郎學(xué)紅對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，現(xiàn)在很多消費(fèi)者仍選擇全款購(gòu)車的原因，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)新車無(wú)論是分期付款還是融資租賃，綜合算下來(lái)車輛的實(shí)際年化利率較高，消費(fèi)者覺得不是很劃算。“如果能把利率降到跟銀行貸款利率水平接近時(shí)，消費(fèi)者可以更多地用融資租賃的方式，留下更多的資金去經(jīng)營(yíng)或者去做理財(cái)，通過(guò)理財(cái)獲得更高的收益，消費(fèi)者會(huì)更傾向于選擇汽車貸款購(gòu)車。”郎學(xué)紅說(shuō)。

如今，以90后、00后為主的年輕消費(fèi)群體，已成為汽車消費(fèi)購(gòu)買主力軍。對(duì)于年輕消費(fèi)者而言，降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻無(wú)疑成為拉動(dòng)新車消費(fèi)的關(guān)鍵一環(huán)。

記者注意到，在《通知》發(fā)布后，多家汽車金融公司率先執(zhí)行新規(guī)落地“0首付”。截至目前，包括一汽汽車金融有限公司、廣汽匯理汽車金融有限公司在內(nèi)近10家汽車金融公司宣布上線“0首付”金融產(chǎn)品，對(duì)品牌授權(quán)經(jīng)銷商旗下在售車型提供“0首付”的購(gòu)車支持。

4月15日以來(lái)，記者走訪環(huán)京地區(qū)多家汽車品牌4S店了解到，多家汽車主流企業(yè)也積極跟進(jìn)，官方推出各種“0首付”購(gòu)車政策。以某日系品牌為例，即日起至4月30日推出至高8年0首付、36期0利率等多重金融政策及至高16000元置換補(bǔ)貼；某知名新造車品牌宣布4月底前下訂最新款熱銷車型，便可享受0息或超低息，這也是其首次推出“0利息”分期購(gòu)車的優(yōu)惠政策。

在激烈的車市競(jìng)爭(zhēng)下，置換補(bǔ)貼也以0首付的方式搶占市場(chǎng)。記者注意到，某日系品牌推出置換0首付的服務(wù)，在指定時(shí)間內(nèi)，置換或購(gòu)買旗下多款車型，可享受0首付以及至高2萬(wàn)元補(bǔ)貼。

消費(fèi)者汪浩表示：“我原本看的是10萬(wàn)元左右的車輛，如今有了這一政策后，感覺購(gòu)買15萬(wàn)元價(jià)格區(qū)間的車輛也沒有太大壓力。”

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，《通知》出臺(tái)確實(shí)會(huì)進(jìn)一步降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻，這意味著消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)將不再受到貸款比例的限制，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇貸款金額和期限，從而減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力。這有望有效提升汽車消費(fèi)活力，促進(jìn)汽車市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

在政策扶持下，汽車企業(yè)推出了品類繁多的“0首付”購(gòu)車。如今，消費(fèi)者購(gòu)車首付降低了，但是否會(huì)由此產(chǎn)生貸款利息，反而增加消費(fèi)者的購(gòu)車成本？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在此次車企推出的“0首付”政策中，幾乎所有車企在推出政策的同時(shí)提供“0利率”貸款服務(wù)，這表明消費(fèi)者將不會(huì)為選擇貸款購(gòu)車的方式而繳納一定費(fèi)用的利率。

穩(wěn)健政策利于車市發(fā)展

目前，伴隨國(guó)內(nèi)車市發(fā)展愈加成熟，相關(guān)扶持政策也開始從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光出發(fā)，而不是追求短時(shí)間內(nèi)的刺激。《通知》提出，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管總局各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性的監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)估，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

可以看出，“穩(wěn)健”是新政實(shí)施的關(guān)鍵所在。在充滿不確定性的汽車市場(chǎng)中，穩(wěn)健的車市發(fā)展是市場(chǎng)各方所盼的結(jié)果。而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要政策的方向性引導(dǎo)。

可以預(yù)見，在新政發(fā)布后，“0首付+0利率”會(huì)成為未來(lái)消費(fèi)者購(gòu)車的主要選擇之一，這會(huì)對(duì)汽車市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生積極影響。

洪勇介紹，與其他直接補(bǔ)貼政策相比，《通知》的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在政策實(shí)施主體多元化，金融機(jī)構(gòu)在此政策引導(dǎo)下?lián)碛懈嗟淖灾骺臻g進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，有利于市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的決定性作用。不同于直接財(cái)政補(bǔ)貼政策，如購(gòu)車現(xiàn)金補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，這種金融政策調(diào)整更加側(cè)重于通過(guò)金融服務(wù)手段來(lái)激活消費(fèi)市場(chǎng)需求，同時(shí)不會(huì)直接增加政府的財(cái)政支出負(fù)擔(dān)。

《通知》還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過(guò)程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，《通知》還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。這有助于拓展汽車消費(fèi)的渠道和方式，為消費(fèi)者提供更多的選擇，促進(jìn)汽車市場(chǎng)的多元化發(fā)展。由此可見，《通知》相比其他補(bǔ)貼政策更加靈活、針對(duì)性更強(qiáng)，有助于促進(jìn)汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，對(duì)于推動(dòng)汽車市場(chǎng)的健康發(fā)展具有重要意義。