透支利率松綁，消費也莫任性

“政策調整了，今年春節消費時是不是可以多刷卡了？”聽說信用卡透支利率政策調整，北京市民劉清雯最近正打算去銀行咨詢情況。近日，中國人民銀行發文取消信用卡透支利率上限和下限管理，引起不少信用卡用戶的關注。

信用卡透支利率目前處于什么樣的水平？“松綁”后的利率將上行還是下調？信用卡產業會出現怎樣的變化？

取消上下限，信用卡透支利率市場化

談起信用卡，消費者并不陌生。但說到信用卡透支利率，并非每一位持卡人都清楚。“平日消費中常使用信用卡，但直到這次央行出臺新政，我才知道信用卡透支利率還有上下限。”在寧夏銀川從事服裝批發工作的萬云表示。

萬云所說的是日前央行發布的《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

信用卡透支利率上下限管理是從什么時候開始的？為何現在取消？業內人士介紹，1985年，中國第一張信用卡誕生。在發展初期，為推動形成標準化、規范化的信用卡產品和服務，監管部門規定了統一固定的透支利率標準。隨著信用卡市場內外部環境變化，從2017年1月1日開始，央行明確實行透支利率上限、下限區間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新表示：“近年來，中國信用卡市場進一步發展，發卡量持續增加，越來越多人開始在日常消費中使用信用卡。此次取消信用卡透支利率區間限制，在監管方向上符合預期，屬于利率市場化改革的必要步驟，也是我國普惠金融發展的必然結果。”

根據央行數據，近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量增長了約八成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量達到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。

“去年新辦了一張信用卡，目前手里兩張信用卡的總額度在10萬元左右。”上海市民馬明表示，他使用信用卡一方面是看中其相對較高的消費額度，另一方面是日常使用信用卡消費可以享受多種優惠以及用積分兌換禮品，“希望這次政策調整能讓我以后使用信用卡時享受更多優惠。”

業內人士指出，此次政策調整針對的是信用卡透支利率，使用信用卡一般有兩種情況涉及透支利率：一是持卡人的信用卡賬單未按時全額還款，銀行將按照對應的透支利率來收取利息，直到該筆交易還清為止；二是持卡人使用信用卡進行取現時，從取現當天便開始按透支利率收取利息。對于那些平常選擇按時全額還款的持卡人來說，這次政策調整不會產生明顯影響。

銀行保持謹慎，利率水平未來有望下調

新政實施已近1個月，信用卡透支利率變化了嗎？根據多家銀行的最新回復來看，各銀行尚未公布信用卡透支利率的新標準，目前繼續按照原來利率規定執行。其中，不少銀行仍實行日利率萬分之五的標準。

一家股份制銀行工作人員表示，信用卡透支利率調整將直接影響信用卡業務的收入。因此，銀行需要根據資金成本、信貸資源、市場策略和風險偏好等因素，經過一段時間的謹慎研究后才能確定新的利率標準，在此之前基本還是會執行以前的利率標準。

陜西西安的王東最近一直在關注各家銀行信用卡透支利率：“我現在手里有3張信用卡，平常基本能做到按期全額還款，偶爾也會因為臨時用錢需要而使用信用卡取現。但一般情況下，我盡量避免用信用卡取現，主要是利率太高，日利率萬分之五折算成年化利率要超過18%，這真不便宜。”王東說，在新政策下，如果真有哪家銀行能把信用卡透支利率實質性降低些，他會考慮用這家銀行的信用卡。

上述銀行工作人員認為，透支利率“松綁”后，應該會有不少銀行尤其是股份制銀行信用卡透支利率最低價突破此前“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限。信用卡業務對于銀行來說是一個很大的收入來源，最近幾年很多銀行都在積極爭取獲取更大的市場份額，降低透支利率是吸引客戶的一個有效辦法，“但估計透支利率不會比此前的下限低太多。”

在董登新看來，信用卡透支利率上下限管理取消，并不意味著透支利率會隨意上調或下降。如今，中國信用卡監管體系較為完善，未來監管機構仍可能通過自律機制、窗口指導等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，而銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價?？偟膩砜?，將來信用卡透支利率不太可能出現盲目降價、打價格戰的情況。

避免“以卡養卡”“以貸還貸”

隨著信用卡透支利率上下限管理取消，業內人士普遍認為，差異化將是未來信用卡市場的明顯特征。董登新指出，取消信用卡透支利率上下限管理，將有利于提升發卡機構信用卡利率定價的自主性和靈活性，為持卡人提供差異化、個性化服務，在與其他消費金融機構競爭中增強吸引力。

“新政之下，商業銀行將能對客戶更好地定位和分層，突破信用卡透支利率上限，可以適當增加一些高風險客戶；突破信用卡透支利率下限，可以增加一些更優質的客戶。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示。

從消費者的角度來看，董登新認為，未來，不僅各家銀行的信用卡透支利率會有所差異，即便在同一家銀行，不同持卡人的信用卡透支利率可能也會有差異。比如，經常使用信用卡透支消費并且信用情況良好的優質客戶透支利率可能會更低。但持卡人如果信用不好，透支利率可能會更高。

具體的利率如何確定？此次央行發布的文件提出，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定。“新規對于信用卡新客戶可能是利好，但對于已經有信用卡的老客戶來說，短期內就不一定了。”董登新表示，如果商業銀行基于原有的信用卡領用合同沒有進行改變，那么老客戶就不會受影響，但是老客戶在持卡有效期到期之后，可以重新與銀行進行協商。“對于消費者個人來說，與銀行直接協商的余地不會特別大，但競爭的市場可以讓消費者貨比三家，選擇的余地會更大。”

此外，央行明確要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

董登新指出，對于消費者來說，在申請、使用信用卡時，尤其要注意了解信用卡計結息規則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關信息。目前不少銀行的信用卡透支利率仍按日利率萬分之五的標準執行，一旦常年累積，就會像滾雪球一樣，越滾越大，因此有必要讓消費者在透支時有個清晰認識，避免過度透支。

業內人士提醒，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用，避免逾期和影響個人征信。（人民日報 邱海峰 賈潤梅）